越来越多的雇主正将健康保险的决策权完全交到员工手中。
这些雇主不再提供传统保险，而是向员工提供资金，让他们自行购买所谓的 “个人覆盖健康报销安排”（ICHRAs）。
支持者称，这种模式为无力承担传统保险的小企业提供了可行方案，同时也为雇主控制不断增长的开支，并契合保守派政治目标 —— 让人们在保险选购上拥有更多自主权。
但 ICHRAs 将寻找保险的风险转嫁给了员工，还迫使他们去做许多人不喜欢的事：自行选购保险。
“这或许不完美，但它正在为很多人解决问题。” 研究医疗保健问题的非营利机构 KFF 的辛西娅・考克斯表示。
什么是 ICHRAs？
通常情况下，提供健康保险的美国雇主会通过团体计划为员工提供一到两种保险选项，然后承担大部分保费（即保险费用）。
ICHRAs 则不同：雇主为健康保险提供资金，但由员工自行选择保险计划。采用 ICHRAs 的雇主会聘请外部公司，帮助员工做出投保决策。
ICHRAs 创建于唐纳德・特朗普总统的第一届政府时期，初期参保人数增长缓慢，但近年来规模迅速扩大。
ICHRAs 的重要意义何在？
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为企业主提供可预测的成本，避免公司为员工做投保决策
“作为企业主，你需要专注于太多推动业务增长的事务。” 纽约保险初创公司 Taro Health 联合创始人袁杰夫（Jeff Yuan）说。
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尤其能帮助小企业抵御年度保险成本飙升的风险，尤其是当部分员工有高额医疗需求时，ICHRAs 模式能让雇主成本更可控
袁杰夫的公司根据员工年龄和参保人数确定缴费金额，每月为员工的保险支付 400 美元至 2000 多美元不等。
这种模式有何不同？
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允许员工从个人保险市场的数十种选项中自主选择，而非仅接受公司提供的有限方案
例如，部分保险公司提供针对糖尿病患者设计的计划，让人们有机会找到更贴合自身需求的 coverage。
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员工离职后可保留保险（有效期可能比传统雇主保险更长）
尽管可能需要全额支付保费，但保留保险意味着无需重新寻找覆盖其主治医生的新计划。
保险公司 Oscar Health 首席执行官马克・贝托里尼指出，大多数人会多次更换工作，“保险能随消费者流动时，才能发挥最佳作用。” 该公司正通过 ICHRAs 在多个州扩大参保人数。
对员工的潜在弊端？
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个人市场的健康保险计划通常比雇主赞助的覆盖网络更窄
看多位医生的患者可能难以找到覆盖所有医生的单一计划。
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自主选购保险时，免赔额、共付额等条款可能让员工感到复杂
因此，雇主提供选 plan 协助至关重要。
负责搭建企业 ICHRAs 的经纪商或技术平台通常会询问员工的医疗需求，或未来一年是否有手术计划，以此提供建议。
有多少人通过这种方式获得保险？
目前尚无全国性数据明确显示有多少人通过 ICHRAs 或针对 50 人以下企业的独立项目获得 coverage。
但推广该模式的行业协会 HRA Council 看到了显著增长。该协会与协助雇主提供 ICHRAs 的公司合作，通过样本企业研究增长情况：
- 今年约 45 万人通过这些安排获得保险，较 2024 年增长 50%
- 理事会执行董事罗宾・保利称，实际市场规模可能达两倍
不过，这类安排在美国雇主赞助的健康保险中仍占极小比例。据 KFF 数据，去年约 1.54 亿人通过工作参保。
增长会持续吗？
以下因素可能推动更多雇主采用 ICHRAs：
- 医疗成本持续攀升，更多公司希望限制成本波动风险
- 参议院正在审议的共和党税法案最终版本可能包含鼓励该模式的税收减免和激励措施
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如果今年《平价医疗法案》个人市场的额外政府补贴到期，将有更多人有资格参与 ICHRAs
特朗普政府时期的白宫健康政策顾问布莱恩・布拉斯指出：“增强型补贴会挤出私人融资。” 若已获得政府补贴，则无法参与 ICHRAs。
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